#Ngày5/5: Lãi suất thế chấp giảm ở Mỹ, Fed có thể sớm tạm dừng tăng lãi suất
Trong 7 ngày qua, một số lãi suất thế chấp chuẩn đã giảm ở Mỹ, mặc dù vẫn cao so với cùng kỳ năm trước. Cả lãi suất thế chấp cố định 15 năm và 30 năm đều giảm, trong khi tỷ lệ trung bình cho các khoản thế chấp có tỷ lệ điều chỉnh 5/1 vẫn ổn định.
Cục Dự trữ Liên bang đã công bố mức tăng lãi suất ngắn hạn vào ngày 3/5, đánh dấu mức tăng cuối cùng của Fed trong một thời gian, trước khi ngân hàng trung ương báo hiệu có thể sẽ sớm tạm dừng tăng lãi suất. Tùy thuộc vào dữ liệu lạm phát sắp tới, bước tiếp theo sẽ là giữ nguyên lãi suất trong một thời gian dài để đưa lạm phát xuống mục tiêu 2%.
Các chuyên gia tin rằng việc Fed tạm dừng tăng lãi suất có thể mang lại sự ổn định nhất định cho thị trường lãi suất thế chấp đầy biến động hiện nay. Tuy nhiên, lãi suất thế chấp vẫn cao hơn nhiều so với mức một năm trước, khiến ít người mua sẵn sàng tham gia vào thị trường nhà ở hơn.
Nếu lạm phát tiếp tục giảm, Fed có thể sẽ tiếp tục giảm lãi suất thế chấp, nhưng giá nhà ở vẫn đắt đỏ và người mua nhà nên tập trung vào việc họ có thể kiểm soát như cải thiện điểm tín dụng và so sánh các thỏa thuận từ nhiều người cho vay để có được mức lãi suất tốt nhất cho tình huống của mình. #VietAI #AIwriting
Một số lãi suất thế chấp chuẩn đã giảm trong bảy ngày qua, mặc dù lãi suất vẫn ở mức cao so với một năm trước. Cả lãi suất thế chấp cố định 15 năm và 30 năm đều giảm. Đồng thời, tỷ lệ trung bình cho các khoản thế chấp có tỷ lệ điều chỉnh 5/1 vẫn ổn định.
Trước thềm lạm phát hạ nhiệt, Cục Dự trữ Liên bang đã công bố vào ngày 3 tháng 5 mức tăng 25 điểm cơ bản đối với lãi suất ngắn hạn chuẩn. Cuộc họp tháng 5 của Fed đánh dấu mức tăng cuối cùng mà chúng ta thấy trong một thời gian, khi ngân hàng trung ương đã báo hiệu có thể sẽ sớm đến lúc tạm dừng tăng lãi suất. Tùy thuộc vào dữ liệu lạm phát sắp tới, bước tiếp theo sẽ là giữ nguyên lãi suất trong một thời gian dài để đưa lạm phát xuống mục tiêu 2%.
Miễn là lạm phát tiếp tục có xu hướng giảm, các chuyên gia cho rằng việc Fed tạm dừng tăng lãi suất có thể mang lại sự ổn định nhất định cho thị trường lãi suất thế chấp đầy biến động hiện nay.
Các khoản thế chấp đạt mức cao nhất trong 20 năm vào cuối năm 2022, nhưng môi trường kinh tế vĩ mô đang thay đổi trở lại. Tỷ giá đã giảm đáng kể trong tháng Giêng trước khi tăng trở lại vào tháng Hai. Trong suốt tháng 3 và tháng 4, tỷ lệ dao động trong khoảng 6%.
“Cuối cùng, sự chắc chắn hơn về các hành động của Fed sẽ giúp xoa dịu một số biến động mà chúng ta đã thấy với lãi suất thế chấp,” nói Odeta Kushiphó nhà kinh tế trưởng tại First American Financial Corporation.
Mặc dù lãi suất không trực tiếp theo dõi những thay đổi đối với lãi suất quỹ liên bang, nhưng chúng phản ứng với lạm phát. Nhìn chung, lạm phát vẫn ở mức cao nhưng đã giảm chậm và liên tục hàng tháng kể từ khi đạt đỉnh vào tháng 6 năm 2022.
Sau khi tăng lãi suất đáng kể vào năm 2022, Fed đã chọn tăng lãi suất nhỏ hơn, 25 điểm cơ bản trong ba cuộc họp đầu tiên của năm 2023. Quyết định tăng 0,25% vào ngày 3 tháng 5 cho thấy lạm phát đang hạ nhiệt và ngân hàng trung ương có thể sớm có thể tạm dừng sự gia tăng của nó. Mặc dù ngân hàng trung ương khó có thể sớm cắt giảm lãi suất, tín hiệu tích cực từ Fed và lạm phát hạ nhiệt có thể giảm bớt một số áp lực tăng đối với lãi suất thế chấp.
“Nếu lạm phát tiếp tục giảm, thì đó sẽ là động lực lớn nhất, ngoài Fed, điều đó thực sự sẽ giúp hạ lãi suất xuống mức tốt hơn và cải thiện khả năng chi trả cho người mua nhà”, ông nói. Scott Haymorengười đứng đầu thị trường vốn và định giá thế chấp tại TD Bank.
Tuy nhiên, lãi suất thế chấp vẫn cao hơn nhiều so với mức một năm trước. Ít người mua sẵn sàng tham gia vào thị trường nhà ở hơn, khiến nhu cầu giảm xuống và khiến giá nhà ở một số khu vực giảm bớt, nhưng đó chỉ là một phần của phương trình khả năng chi trả nhà.
“Mặc dù giá nhà ở nhiều nơi trên cả nước đã giảm kể từ đầu năm, nhưng tỷ giá cao khiến việc mua nhà trở nên đắt đỏ đối với nhiều người,” nói Kênh Jacob, chuyên gia kinh tế cấp cao tại thị trường cho vay LendingTree. Nhiều người mua, đặc biệt là những người đang tìm kiếm ngôi nhà đầu tiên của họ, vẫn gặp khó khăn trong việc trả tiền hàng tháng.
Điều này có ý nghĩa gì đối với người mua nhà trong năm nay? Lãi suất thế chấp có thể sẽ giảm nhẹ vào năm 2023, mặc dù chúng không có khả năng quay trở lại mức thấp nhất vào năm 2020 và 2021. Tuy nhiên, biến động lãi suất có thể tiếp tục trong một thời gian. Greg McBride, CFA và nhà phân tích tài chính chính tại Bankrate cho biết: “Hãy kỳ vọng lãi suất thế chấp sẽ lên xuống thất thường trong nửa đầu năm nay, ít nhất là cho đến khi có sự đồng thuận về thời điểm Fed sẽ kết thúc việc tăng lãi suất”. (Giống như CNET Money, Bankrate thuộc sở hữu của Red Ventures.) McBride dự đoán lãi suất sẽ giảm ổn định hơn trong năm. Ông dự đoán: “Lãi suất thế chấp cố định trong 30 năm sẽ kết thúc năm ở mức gần 5,25%.
Thay vì lo lắng về lãi suất thế chấp thị trường, người mua nhà nên tập trung vào những gì họ có thể kiểm soát: nhận được mức lãi suất tốt nhất cho tình huống của họ.
“Điều quan trọng nhất là họ tìm được ngôi nhà phù hợp. Điều quan trọng thứ hai là tìm ra cách hiệu quả nhất để tài trợ cho nó,” nói Melissa Cohnphó chủ tịch khu vực của William Raveis Mortgage.
Thực hiện các bước để cải thiện điểm tín dụng của bạn và tiết kiệm cho khoản thanh toán trước để tăng khả năng bạn đủ điều kiện nhận mức giá thấp nhất hiện có. Ngoài ra, hãy so sánh tỷ lệ và phí từ nhiều người cho vay để có được thỏa thuận tốt nhất. Nhìn vào tỷ lệ phần trăm hàng năm, hoặc APR, sẽ cho bạn biết tổng chi phí vay và giúp bạn so sánh táo với táo.
Thế chấp lãi suất cố định 30 năm
Đối với khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm, tỷ lệ trung bình bạn sẽ trả là 6,79%, giảm 11 điểm cơ bản so với một tuần trước. (Một điểm cơ bản tương đương với 0,01%.) Các khoản thế chấp cố định ba mươi năm là thời hạn cho vay phổ biến nhất. Khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm thường sẽ có khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn so với khoản 15 năm – nhưng thường có lãi suất cao hơn. Bạn sẽ không thể trả hết tiền nhà một cách nhanh chóng và bạn sẽ phải trả lãi nhiều hơn theo thời gian, nhưng khoản thế chấp cố định 30 năm là một lựa chọn tốt nếu bạn đang muốn giảm thiểu khoản thanh toán hàng tháng của mình.
Thế chấp lãi suất cố định 15 năm
Lãi suất trung bình cho thế chấp cố định 15 năm là 6,15%, giảm 7 điểm cơ bản so với một tuần trước. Bạn sẽ có khoản thanh toán hàng tháng cao hơn với khoản thế chấp cố định 15 năm so với khoản thế chấp cố định 30 năm, ngay cả khi lãi suất và số tiền vay là như nhau. Nhưng khoản vay 15 năm thường sẽ là thỏa thuận tốt hơn nếu bạn có đủ khả năng thanh toán hàng tháng. Bạn thường sẽ nhận được mức lãi suất thấp hơn và tổng số tiền lãi phải trả ít hơn vì bạn đang trả hết khoản thế chấp của mình nhanh hơn nhiều.
Thế chấp có lãi suất điều chỉnh 5/1
Thế chấp có tỷ lệ điều chỉnh 5/1 có tỷ lệ trung bình là 5,80%, tỷ lệ tương tự từ bảy ngày trước. Với thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, bạn thường sẽ nhận được mức lãi suất thấp hơn so với thế chấp cố định 30 năm trong năm năm đầu tiên. Tuy nhiên, vì tỷ giá điều chỉnh theo tỷ giá thị trường, bạn có thể trả nhiều tiền hơn sau thời gian đó, như được mô tả trong các điều khoản của khoản vay của bạn. Vì lý do này, thế chấp có lãi suất điều chỉnh có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn định bán hoặc tái cấp vốn cho căn nhà của mình trước khi lãi suất thay đổi. Nhưng nếu không phải như vậy, bạn có thể gặp khó khăn với mức lãi suất cao hơn nhiều nếu lãi suất thị trường thay đổi.
Xu hướng lãi suất thế chấp
Lãi suất thế chấp thấp trong lịch sử trong hầu hết năm 2020 và 2021 nhưng tăng đều đặn trong suốt năm 2022. Giờ đây, lãi suất thế chấp cao gần gấp đôi so với một năm trước, do lạm phát cao liên tục đẩy lên. Lạm phát cao đó đã khiến Fed phải tăng lãi suất quỹ liên bang mục tiêu bảy lần vào năm 2022. Bằng cách tăng lãi suất, Fed khiến việc vay tiền trở nên đắt đỏ hơn và khiến việc gửi tiền tiết kiệm trở nên hấp dẫn hơn, làm giảm nhu cầu đối với hàng hóa và dịch vụ.
Lãi suất thế chấp không thay đổi theo từng bước với các hành động của Fed giống như cách mà lãi suất đối với hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà ở thực hiện. Nhưng họ phản ứng với lạm phát. Do đó, dữ liệu lạm phát hạ nhiệt và tín hiệu tích cực từ Fed sẽ ảnh hưởng đến biến động lãi suất thế chấp nhiều hơn so với lần tăng lãi suất 25 điểm cơ bản gần đây nhất.
Chúng tôi sử dụng thông tin do Bankrate thu thập để theo dõi các thay đổi về tỷ lệ hàng ngày này. Bảng này tóm tắt tỷ lệ trung bình được cung cấp bởi những người cho vay trên khắp Hoa Kỳ:
Lãi suất thế chấp trung bình hiện tại
| loại cho vay | Lãi suất | Một tuần trước | Thay đổi |
|---|---|---|---|
| lãi suất cố định 30 năm | 6,79% | 6,90% | -0,11 |
| lãi suất cố định 15 năm | 6,15% | 6,22% | -0,07 |
| Tỷ lệ thế chấp jumbo 30 năm | 6,85% | 6,98% | -0,13 |
| Tỷ lệ tái cấp vốn thế chấp 30 năm | 6,88% | 7,03% | -0,15 |
Tỷ giá kể từ ngày 5 tháng 5 năm 2023.
Cách tìm lãi suất thế chấp được cá nhân hóa
Khi bạn đã sẵn sàng nộp đơn xin vay, bạn có thể liên hệ với một nhà môi giới thế chấp tại địa phương hoặc tìm kiếm trực tuyến. Đảm bảo tính đến tình hình tài chính hiện tại và các mục tiêu của bạn khi tìm kiếm một khoản thế chấp.
Lãi suất thế chấp cụ thể sẽ thay đổi dựa trên điểm tín dụng, khoản thanh toán trước, tỷ lệ nợ trên thu nhập và tỷ lệ cho vay trên giá trị. Nói chung, bạn muốn có điểm tín dụng cao hơn, khoản thanh toán trước cao hơn, DTI thấp hơn và LTV thấp hơn để nhận được mức lãi suất thấp hơn.
Bên cạnh tỷ lệ thế chấp, các chi phí bổ sung, bao gồm chi phí đóng cửa, lệ phí, điểm giảm giá và thuế, cũng có thể ảnh hưởng đến chi phí căn nhà của bạn. Bạn nên nói chuyện với nhiều người cho vay — như ngân hàng địa phương và quốc gia, công đoàn tín dụng và người cho vay trực tuyến — và so sánh để tìm khoản vay tốt nhất cho bạn.
Thời hạn cho vay tốt nhất là gì?
Một điều quan trọng mà bạn nên xem xét khi lựa chọn thế chấp là thời hạn cho vay hoặc lịch thanh toán. Các kỳ hạn thế chấp phổ biến nhất là 15 và 30 năm, mặc dù cũng có các khoản thế chấp 10, 20 và 40 năm. Các khoản thế chấp được chia thành các khoản thế chấp có lãi suất cố định và lãi suất có thể điều chỉnh. Đối với các khoản thế chấp có lãi suất cố định, lãi suất được cố định trong suốt thời hạn của khoản vay. Đối với các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, lãi suất sẽ ổn định trong vài năm (thường là 5, 7 hoặc 10 năm). Lãi suất thay đổi hàng năm dựa trên lãi suất hiện hành trên thị trường.
Khi quyết định giữa thế chấp có lãi suất cố định và lãi suất có thể điều chỉnh, bạn nên cân nhắc khoảng thời gian bạn dự định ở trong căn nhà của mình. Đối với những người dự định ở trong một ngôi nhà mới lâu dài, các khoản thế chấp có lãi suất cố định có thể là lựa chọn tốt hơn. Mặc dù các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh có thể đưa ra mức lãi suất trả trước thấp hơn, nhưng các khoản thế chấp có lãi suất cố định sẽ ổn định hơn theo thời gian. Tuy nhiên, bạn có thể nhận được một thỏa thuận tốt hơn với khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh nếu bạn chỉ định giữ nhà trong một vài năm. Thời hạn cho vay tốt nhất phụ thuộc hoàn toàn vào hoàn cảnh và mục tiêu của bạn, vì vậy hãy nghĩ xem điều gì là quan trọng đối với bạn khi chọn một khoản thế chấp.
