#LãiSuất #ThếChấp #CụcDựTrữLiênBang #Fed #LạmPhát #SựKiệnNgàyHômNay
Trước cuộc họp tháng 5 của Cục Dự trữ Liên bang, xu hướng lãi suất giảm và một số lãi suất thế chấp quan trọng đã giảm trong 7 ngày qua. Tỷ lệ trung bình của loại thế chấp có lãi suất thay đổi phổ biến nhất, thế chấp có tỷ lệ điều chỉnh 5/1, cũng giảm xuống một chút. Tuy nhiên, Cục Dự trữ Liên bang sẽ tổ chức cuộc họp để xác định liệu có cần tăng thêm lãi suất để chống lạm phát hay không.
Sau khi tăng lãi suất đáng kể vào năm 2022, Fed bắt đầu tăng lãi suất nhỏ hơn, 25 điểm cơ bản trong hai cuộc họp đầu tiên của năm 2023. Quyết định tăng lãi suất vào ngày 22 tháng 3 cho thấy lạm phát đang hạ nhiệt và ngân hàng trung ương có thể để giảm bớt về việc tăng lãi suất.
Mặc dù lãi suất thế chấp đã giảm một chút so với mức cao nhất vào tháng 12 năm 2022, nhưng chúng vẫn không thấp hơn đáng kể. Tuy nhiên, lãi suất thế chấp có khả năng giảm nhẹ vào năm 2023, mặc dù rất khó có khả năng chúng quay trở lại mức thấp nhất vào năm 2020 và 2021.
Thành công của việc mua nhà phụ thuộc vào các yếu tố khác như điểm tín dụng và số tiền được vay. Người mua nên tập trung vào những gì họ có thể kiểm soát như nhận được mức lãi suất tốt nhất có thể cho tình huống của mình. Thế chấp có lãi suất cố định trong 15 năm hay 30 năm, hoặc thế chấp có lãi suất điều chỉnh 5/1 đều là các lựa chọn tốt để khách hàng có thể quản lý tình huống của mình tốt hơn.
Trước cuộc họp tháng 5 của Cục Dự trữ Liên bang, một số lãi suất thế chấp quan trọng đã giảm trong bảy ngày qua. Cả lãi suất thế chấp cố định 15 năm và 30 năm đều giảm. Tỷ lệ trung bình của loại thế chấp có lãi suất thay đổi phổ biến nhất, thế chấp có tỷ lệ điều chỉnh 5/1, cũng giảm xuống một chút.
Các Dự trữ Liên bang sẽ tổ chức cuộc họp tháng 5 vào tuần tới để xác định liệu có cần tăng thêm lãi suất để chế ngự lạm phát hay không. Nếu nó tiếp tục tăng, nó có thể là lần tăng cuối cùng trong chu kỳ tăng lãi suất này và sẽ chỉ bằng một phần tư điểm phần trăm. Sau đó, ngân hàng trung ương sẽ giữ nguyên lãi suất trong một thời gian dài để đưa lạm phát xuống mục tiêu 2%. Nhưng do lạm phát đang giảm đều đặn mỗi tháng, nên có khả năng việc tạm dừng có thể xảy ra ngay trong tuần tới.
Điều này có thể có tác động đến lãi suất thế chấp, nhưng rất khó để nói chính xác mức độ ảnh hưởng đối với một thị trường đã thay đổi liên tục.
“Chúng tôi đang ở một trong những thị trường biến động nhất về lãi suất kể từ năm 2008,” nói Jennifer Beestonphó chủ tịch cấp cao của Tỷ lệ đảm bảo, một công ty cho vay thế chấp quốc gia.
Thế chấp đạt mức cao nhất trong 20 năm vào cuối năm 2022, nhưng hiện tại môi trường kinh tế vĩ mô đang thay đổi trở lại. Tỷ giá đã giảm đáng kể trong tháng Giêng trước khi tăng trở lại vào tháng Hai.
Trong khi tỷ lệ không trực tiếp theo dõi những thay đổi đối với tỷ lệ quỹ liên bang, chúng phản ứng với lạm phát. Nhìn chung, lạm phát vẫn ở mức cao nhưng đã giảm chậm nhưng liên tục hàng tháng kể từ khi đạt đỉnh vào tháng 6 năm 2022.
Sau khi tăng lãi suất đáng kể vào năm 2022, Fed đã chọn tăng lãi suất nhỏ hơn, 25 điểm cơ bản trong hai cuộc họp đầu tiên của năm 2023. Quyết định tăng 0,25% vào ngày 22 tháng 3 cho thấy lạm phát đang hạ nhiệt và ngân hàng trung ương có thể để giảm bớt – nhưng không dừng lại – về việc tăng lãi suất.
Mặc dù lãi suất thế chấp đã giảm một chút so với mức cao nhất vào tháng 12 năm 2022, nhưng chúng vẫn không thấp hơn đáng kể. Ít người mua sẵn sàng nhảy vào thị trường nhà đất hơn, khiến nhu cầu giảm xuống và khiến giá nhà giảm bớt, nhưng đó chỉ là một phần của phương trình khả năng mua nhà.
“Mặc dù giá nhà ở nhiều nơi trên cả nước đã giảm kể từ đầu năm, nhưng tỷ giá cao khiến việc mua nhà trở nên đắt đỏ đối với nhiều người,” nói Kênh Jacob, chuyên gia kinh tế cấp cao tại thị trường cho vay LendingTree. Nhiều người mua, đặc biệt là những người đang tìm kiếm ngôi nhà đầu tiên của họ, vẫn gặp khó khăn trong việc trả tiền hàng tháng.
Điều này có ý nghĩa gì đối với người mua nhà trong năm nay? Lãi suất thế chấp có khả năng giảm nhẹ vào năm 2023, mặc dù rất khó có khả năng chúng quay trở lại mức thấp nhất vào năm 2020 và 2021. Tuy nhiên, biến động lãi suất có thể tiếp tục trong một thời gian. Greg McBride, CFA và nhà phân tích tài chính chính tại Bankrate cho biết: “Hãy kỳ vọng lãi suất thế chấp sẽ lên xuống thất thường trong nửa đầu năm nay, ít nhất là cho đến khi có sự đồng thuận về thời điểm Fed sẽ kết thúc việc tăng lãi suất”. (Giống như CNET Money, Bankrate thuộc sở hữu của Red Ventures.) McBride dự đoán lãi suất sẽ giảm ổn định hơn trong năm. Ông dự đoán: “Lãi suất thế chấp cố định trong 30 năm sẽ kết thúc năm ở mức gần 5,25%.
Thay vì lo lắng về lãi suất thế chấp thị trường, người mua nhà nên tập trung vào những gì họ có thể kiểm soát: nhận được mức lãi suất tốt nhất có thể cho tình huống của họ.
Beeston nói: “Thay vì đi sâu vào những chi tiết vụn vặt về những gì thị trường đang làm sau mỗi sáu giây, người mua cần tập trung vào những gì họ đang thực sự cố gắng đạt được và có một kế hoạch trò chơi tốt.
Thực hiện các bước để cải thiện điểm tín dụng của bạn và tiết kiệm cho khoản thanh toán trước để tăng khả năng bạn đủ điều kiện nhận mức giá thấp nhất hiện có. Ngoài ra, hãy chắc chắn so sánh tỷ lệ và phí từ nhiều người cho vay để có được thỏa thuận tốt nhất. Nhìn vào tỷ lệ phần trăm hàng năm, hoặc APR, sẽ cho bạn biết tổng chi phí vay và giúp bạn so sánh táo với táo.
Thế chấp lãi suất cố định 30 năm
Đối với khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm, tỷ lệ trung bình bạn sẽ trả là 6,85%, giảm 4 điểm cơ bản so với một tuần trước. (Một điểm cơ bản tương đương với 0,01%.) Các khoản thế chấp cố định ba mươi năm là thời hạn cho vay được sử dụng thường xuyên nhất. Thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm thường sẽ có khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn so với khoản thế chấp trong 15 năm – nhưng thường có lãi suất cao hơn. Mặc dù bạn sẽ trả lãi nhiều hơn theo thời gian — bạn đang trả hết khoản vay của mình trong một khoảng thời gian dài hơn — nếu bạn đang tìm kiếm khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, khoản thế chấp cố định 30 năm có thể là một lựa chọn tốt.
Thế chấp lãi suất cố định 15 năm
Lãi suất trung bình cho thế chấp cố định 15 năm là 6,17%, giảm 10 điểm cơ bản so với cùng thời điểm tuần trước. So với khoản thế chấp cố định 30 năm, khoản thế chấp cố định 15 năm với cùng giá trị khoản vay và lãi suất sẽ có khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn. Nhưng khoản vay 15 năm thường sẽ là thỏa thuận tốt hơn, miễn là bạn có đủ khả năng thanh toán hàng tháng. Bạn thường sẽ nhận được mức lãi suất thấp hơn và tổng cộng bạn sẽ trả ít tiền lãi hơn vì bạn đang trả hết khoản thế chấp của mình nhanh hơn nhiều.
Thế chấp có lãi suất điều chỉnh 5/1
Một ARM 5/1 có tỷ lệ trung bình là 5,80%, giảm 1 điểm cơ bản so với một tuần trước. Với khoản thế chấp ARM, bạn thường sẽ nhận được mức lãi suất thấp hơn so với khoản thế chấp cố định 30 năm trong 5 năm đầu tiên. Tuy nhiên, vì tỷ giá thay đổi theo tỷ giá thị trường, bạn có thể sẽ phải trả nhiều tiền hơn sau thời gian đó, như được mô tả trong các điều khoản của khoản vay của bạn. Do đó, ARM có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn định bán hoặc tái cấp vốn cho ngôi nhà của mình trước khi tỷ giá thay đổi. Nếu không, những thay đổi trên thị trường có thể làm tăng đáng kể lãi suất của bạn.
Xu hướng lãi suất thế chấp
Lãi suất thế chấp thấp trong lịch sử trong hầu hết năm 2020 và 2021 nhưng tăng đều đặn trong suốt năm 2022. Giờ đây, lãi suất thế chấp cao gần gấp đôi so với một năm trước, do lạm phát cao liên tục đẩy lên. Lạm phát cao đó đã khiến Fed phải tăng lãi suất quỹ liên bang mục tiêu bảy lần vào năm 2022. Bằng cách tăng lãi suất, Fed khiến việc vay tiền trở nên đắt đỏ hơn và khiến việc gửi tiền tiết kiệm trở nên hấp dẫn hơn, làm giảm nhu cầu đối với hàng hóa và dịch vụ.
Lãi suất thế chấp không thay đổi theo từng bước với các hành động của Fed theo cách giống như lãi suất đối với hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà. Nhưng họ phản ứng với lạm phát. Do đó, dữ liệu lạm phát hạ nhiệt và tín hiệu tích cực từ Fed sẽ ảnh hưởng đến biến động lãi suất thế chấp nhiều hơn so với lần tăng lãi suất 25 điểm cơ bản gần đây nhất.
Chúng tôi sử dụng thông tin do Bankrate thu thập để theo dõi các thay đổi về tỷ giá theo thời gian. Bảng này tóm tắt tỷ lệ trung bình được cung cấp bởi những người cho vay trên toàn quốc:
Lãi suất thế chấp trung bình hiện tại
| loại cho vay | Lãi suất | Một tuần trước | Thay đổi |
|---|---|---|---|
| lãi suất cố định 30 năm | 6,85% | 6,89% | -0,04 |
| lãi suất cố định 15 năm | 6,17% | 6,27% | -0,10 |
| Tỷ lệ thế chấp jumbo 30 năm | 6,92% | 6,93% | -0,01 |
| Tỷ lệ tái cấp vốn thế chấp 30 năm | 7,00% | 7,03% | -0,03 |
Tỷ giá kể từ ngày 1 tháng 5 năm 2023.
Cách tìm lãi suất thế chấp tốt nhất
Khi bạn đã sẵn sàng nộp đơn xin vay, bạn có thể kết nối với một nhà môi giới thế chấp địa phương hoặc tìm kiếm trực tuyến. Khi xem xét tỷ lệ thế chấp nhà, hãy tính đến các mục tiêu và tình hình tài chính hiện tại của bạn.
Một loạt các yếu tố – bao gồm khoản thanh toán trước, điểm tín dụng, tỷ lệ khoản vay trên giá trị và tỷ lệ nợ trên thu nhập – tất cả sẽ ảnh hưởng đến lãi suất thế chấp của bạn. Nói chung, bạn muốn có điểm tín dụng cao hơn, khoản thanh toán trước cao hơn, DTI thấp hơn và LTV thấp hơn để nhận được mức lãi suất thấp hơn.
Ngoài tỷ lệ thế chấp, các chi phí khác bao gồm chi phí đóng cửa, phí, điểm giảm giá và thuế cũng có thể ảnh hưởng đến chi phí căn nhà của bạn. Hãy nhớ so sánh cửa hàng với nhiều người cho vay — như công đoàn tín dụng và người cho vay trực tuyến bên cạnh các ngân hàng địa phương và quốc gia — để có được khoản thế chấp phù hợp với bạn.
Thời hạn cho vay tốt nhất là gì?
Một điều quan trọng cần lưu ý khi chọn thế chấp là thời hạn cho vay, hoặc lịch thanh toán. Các kỳ hạn thế chấp phổ biến nhất là 15 năm và 30 năm, mặc dù bạn cũng có thể tìm thấy các khoản thế chấp 10, 20 và 40 năm. Một sự khác biệt quan trọng khác là giữa các khoản thế chấp có lãi suất cố định và lãi suất có thể điều chỉnh. Lãi suất trong một khoản thế chấp có lãi suất cố định được cố định trong suốt thời gian của khoản vay. Đối với các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh, lãi suất sẽ giống nhau trong một số năm nhất định (thường là 5, 7 hoặc 10 năm), sau đó lãi suất thay đổi hàng năm dựa trên lãi suất thị trường.
Khi lựa chọn giữa thế chấp có lãi suất cố định và lãi suất có thể điều chỉnh, bạn nên suy nghĩ về khoảng thời gian bạn dự định sống trong ngôi nhà của mình. Đối với những người có kế hoạch ở lâu dài trong một ngôi nhà mới, các khoản thế chấp có lãi suất cố định có thể là lựa chọn tốt hơn. Mặc dù các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh có thể đưa ra mức lãi suất trả trước thấp hơn, nhưng các khoản thế chấp có lãi suất cố định sẽ ổn định hơn trong dài hạn. Tuy nhiên, nếu bạn không có kế hoạch giữ ngôi nhà mới của mình trong hơn 3 đến 10 năm, thì khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh có thể mang lại cho bạn một thỏa thuận tốt hơn. Không có thời hạn cho vay tốt nhất theo nguyên tắc thông thường; tất cả phụ thuộc vào mục tiêu của bạn và tình hình tài chính hiện tại của bạn. Điều quan trọng là bạn phải nghiên cứu và biết điều gì là quan trọng nhất đối với bạn khi chọn một khoản thế chấp.
