#Pesto: Công ty khởi nghiệp thẻ tín dụng mới thông qua cửa hàng cầm đồ
Sự kiện ngày hôm nay: Khi mới tốt nghiệp Stanford, James Savoldelli đã tìm thấy một điểm mới trong ngành tài chính và đó là thông qua các cửa hàng cầm đồ. Với sứ mệnh giúp mọi người thiết lập tín dụng, công ty khởi nghiệp Pesto của James đang đảm nhận các cửa hàng cầm đồ với một công ty khởi nghiệp thẻ tín dụng mới.
Các cửa hàng cầm đồ là ngân hàng cuối cùng cho những người gặp khó khăn về tài chính. Khách hàng chỉ cần đồ có giá trị để đổi lấy khoản vay có bảo đảm và trả lời các khoản vay nếu muốn lấy lại sản phẩm hoặc bị tịch thu nếu không có khả năng trả nợ.
Pesto hy vọng thu hút được nhiều cá nhân trực tuyến bằng việc cung cấp thẻ MasterCard được bảo đảm có lãi suất thấp hơn rất nhiều và không tính phí khách hàng cho số tiền đó.
Các nhà đầu tư rõ ràng đã bị thu hút bởi những gì Pesto đang xây dựng. Công ty đã thu hút 11 triệu đô la tài trợ Series A từ Activant Capital, Plural và các công ty khác.
Pesto hoạt động thông qua công nghệ tiên tiến. Khách hàng tìm thấy trang web của Pesto để tạo một khoản vay có bảo đảm bằng cách cung cấp thông tin chi tiết về tài sản của họ và sau đó được cung cấp một mã QR để bước vào bất kỳ cửa hàng nào của UPS trên toàn cầu.
Pesto là một cách khủng khiếp để rào một mặt hàng và có KYC đầy đủ cho khách hàng. Công ty mong muốn khách hàng nhận lại được tài sản của mình và kiếm được nhiều tiền nhất có thể từ giao dịch đã chi tiêu. Chúng tôi hợp tác trực tiếp với MasterCard và các đối tác khác để xây dựng trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
Trong những năm gần đây, không thiếu các công ty khởi nghiệp cung cấp các hạn mức tín dụng cho các ngân hàng bảo lãnh. Hầu hết nói về sứ mệnh của họ là giúp mọi người thiết lập tín dụng, điều này thật cao quý, nhưng họ cũng đang mở rộng tín dụng bởi vì — hãy đối mặt với điều đó — cho vay tiền là một việc sinh lợi.
Giờ đây, một công ty khởi nghiệp được thành lập bởi James Savoldelli, sinh viên tốt nghiệp Stanford, đã tìm thấy một điểm mới trong cùng ngành và đó là thông qua các cửa hàng cầm đồ.
Gọi điện sốt lá húng, ý tưởng là sáng tạo — và hiểu biết. Đối với những người gặp khó khăn về tài chính, các cửa hàng cầm đồ là ngân hàng cuối cùng. Một cá nhân không nhất thiết phải có hạn mức tín dụng hoặc tài khoản ngân hàng hoặc thậm chí thu nhập. Một khách hàng có ID chính phủ có thể chỉ cần để lại thứ gì đó có giá trị – đồ trang sức, đồ điện tử – và nhận khoản vay có bảo đảm để đổi lấy phần trăm giá trị của món đồ đó, cộng với tiền lãi. Nếu người đó trả hết khoản vay, người đó có thể lấy lại món đồ; nếu không, nó bị tịch thu và bán.
Nhưng những khoản vay như vậy có thể cực kỳ tốn kém, tùy thuộc vào vị trí của một cửa hàng cầm đồ. Trong khi ở California, các cửa hàng có thể chỉ tính lãi 2,5% trên số tiền gốc mỗi tháng, thì ở Florida, Georgia và Alabama, khách hàng có thể trả lãi 25% mỗi tháng (hoặc 300% mỗi năm đáng kinh ngạc). Ít ngạc nhiên rằng ở Mỹ, có 12.000 hiệu cầm đồ đóng góp vào một thị trường có quy mô khoảng 14 tỷ đô la, theo Hiệp hội những người môi giới cầm đồ quốc gia.
Pesto hy vọng sẽ thu hút được một số cá nhân trực tuyến trước khi họ bắt đầu con đường đó, một phần bằng cách cung cấp cho họ thẻ MasterCard được bảo đảm có APR lên tới 29,99% — nhưng lãi suất 0% nếu ai đó trả lại khoản vay đầy đủ đúng hạn.
Hôm qua, chúng tôi đã nói chuyện với Savoldelli về chiến lược của Pesto, chiến lược mà anh ấy đã xây dựng sau khi được cho vay lãi suất cao khi còn là sinh viên đại học và sau đó ghi lại thời gian tại nhiều cửa hàng cầm đồ để hiểu rõ hơn về hành vi của khách hàng. Các nhà đầu tư rõ ràng cũng bị thu hút bởi những gì anh ấy đang xây dựng. Công ty khởi nghiệp có trụ sở tại San Francisco — đã vượt qua máy gia tốc Y Combinator vào năm 2021 — vừa thu hút được 11 triệu đô la tài trợ Series A từ Activant Capital, Plural và các công ty khác. Thêm theo dõi, chỉnh sửa cho chiều dài:
Trong thời kỳ Covid, bạn sống với một người bạn cùng lớp ở LA và bắt đầu làm việc tại một tiệm cầm đồ. Chuyện gì đã xảy ra thế?
Tôi đã nhận một công việc tại cửa hàng cầm đồ lớn nhất Los Angeles; nó được coi là một dịch vụ thiết yếu. Vì vậy, tôi ở đó mỗi ngày với chiếc mặt nạ của mình, giúp đỡ lượng khách hàng này và những gì tôi nhìn thấy đã thu hút tôi. Khách hàng vay một khoản rồi trả lại, sau đó nhận một khoản vay khác và trả lại, cứ lặp đi lặp lại như vậy. Nhưng nó không bao giờ giúp họ xây dựng tín dụng. Nó không bao giờ giúp họ tốt nghiệp để đạt được điều gì đó tốt hơn những gì họ vừa hoàn thành. Vì vậy, họ đã bị mắc kẹt trong chu kỳ này. Đó là điều khiến tôi suy nghĩ: điều gì sẽ xảy ra nếu chúng ta có thể xây dựng một sản phẩm thực sự thưởng cho mọi người vì đã trả lại thứ gì đó? Và càng tìm hiểu nhiều về tín dụng, tôi (đã nhìn thấy) cơ hội xây dựng một thẻ tín dụng đảm bảo bằng tài sản, nơi chúng tôi cho phép mọi người tiếp cận với những gì, ngay từ đầu, tín dụng rẻ hơn rất nhiều và đưa (họ) ra khỏi thế giới của các khoản vay ngắn hạn, cửa hàng cầm đồ, (và) các khoản cho vay quyền sở hữu và trở thành các sản phẩm tài chính chủ đạo.
Thật đáng kinh ngạc khi một số tiểu bang cho phép các cửa hàng cầm đồ tính lãi cao như vậy. Tại sao pháp luật xung quanh các doanh nghiệp này rất lỏng lẻo và khủng khiếp?
bạn có được bao lâu?
(Cười.) Tôi không nghĩ có đủ người thực sự biết về nó, hoặc thẳng thắn mà nói, đang làm việc với nó. Nhưng đó là một đề xuất khủng khiếp từ đầu đến cuối.
Pesto hoạt động chính xác như thế nào? Làm thế nào – ở đâu – bạn sở hữu những vật có giá trị này mà bạn đang cung cấp tín dụng?
Khách hàng lên mạng, họ tìm thấy trang web của chúng tôi. Họ trải qua quá trình thẩm định nhanh bằng cách nhập thông tin chi tiết về tài sản của họ và chúng tôi cung cấp cho họ ước tính về hạn mức tín dụng của họ. Sau đó, chúng tôi cung cấp cho họ một mã QR để cho phép họ bước vào bất kỳ cửa hàng nào của UPS trên toàn quốc, nơi hàng hóa sẽ được đóng gói và vận chuyển, được bảo hiểm đầy đủ, trực tiếp cho chúng tôi.
Sau khi chúng tôi nhận được nội dung, chúng tôi sẽ mở nội dung đó dưới dạng video, kiểm tra nội dung và cung cấp cho họ khoản tín dụng cuối cùng. Từ đó, chúng tôi quay một thẻ kỹ thuật số và thẻ vật lý sẽ đến sau vài ngày qua đường bưu điện. Sau đó, mặt hàng này được cất giữ trong một kho tiền được kiểm soát nhiệt độ trong thời gian hiện tại và khi họ chuyển sang thẻ không bảo đảm hoặc đóng tài khoản của họ, chúng tôi sẽ gửi lại mặt hàng cho họ.
Bạn có lo lắng về hàng hóa bất hợp pháp?
Chúng tôi là một cách khủng khiếp để rào một mặt hàng. Khách hàng của chúng tôi trải qua một KYC đầy đủ.
Các khoản vay của cửa hàng cầm đồ thường cho mọi người từ 30 đến 120 ngày để trả cho họ. Không có mốc thời gian với ưu đãi của Pesto? Bạn thậm chí có quan tâm đến tài sản hay bạn chủ yếu tập trung vào tiền lãi từ các khoản vay mà bạn cung cấp?
Bạn có thể sử dụng (thẻ của mình) miễn là thuận tiện cho khách hàng. Mục tiêu của chúng tôi là kiếm được nhiều tiền nhất có thể từ giao dịch đã chi tiêu. Một trong những lý do khiến chúng tôi có mức lãi suất thấp hơn rất nhiều là vì chúng tôi kiếm tiền khi khách hàng tiêu tiền, nhưng chúng tôi không tính phí khách hàng cho số tiền đó, giống như bất kỳ thẻ tín dụng tiêu chuẩn nào. Chúng tôi hoàn toàn mong muốn khách hàng nhận lại được tài sản của mình.
Bạn hợp tác với ai ở mặt sau?
Chúng tôi hợp tác trực tiếp với MasterCard. Chúng tôi có một ngân hàng phát hành mà chúng tôi làm việc trực tiếp: Continental Bank ở Utah. Chúng tôi làm việc với bộ xử lý thẻ tín dụng có tên là ITC. Khi xây dựng một chiếc thẻ tín dụng, bạn lấy những mảnh ghép đó và ghép tất cả chúng lại với nhau để xây dựng trải nghiệm của mình.
Đây có phải là một phần nhân khẩu học của một nước cờ mở đầu không? Theo thời gian, công ty thẻ tín dụng của bạn sẽ nhắm mục tiêu đến một nhóm dân số hoặc khu vực khác chứ?
Chúng tôi có rất nhiều ý tưởng về việc chúng tôi có thể đi đến đâu với điều này (sau khi) dành hai năm qua để xây dựng một nền tảng tín dụng hiện đại. Chúng tôi có rất nhiều thứ trên bảng vẽ.
